マイナス金利とは？ローン金利や保険商品や為替への影響

こんにちは、ヒロです。

マイナス金利について報道がされて日にちもたちますが、マイナス金利って何？銀行にお金預けるとお金が減っていくの？住宅ローンとかもマイナスとか０金利になって今が買い時？みたいな疑問や不安や期待、いろいろあると思いますが、マイナス金利になる事で私たちの日常にどのような影響が出るかを記事にしたいと思います。

そもそも今回言われてるマイナス金利とは一体何なのか？
通常の銀行の預金の金利がマイナスになるという事でしょうか？そんなことは、普通に考えてあり得ませんね。もちろん経済状態が末期状態になった場合は、そういうこともありうるかもしれません。
しかし、銀行といえども客商売、マイナスにするようなことをしては、預けられている預金を引き出されるリスクもあるため、簡単にはそのようなことは起こりません。
今回のマイナス金利は日本国債を購入した場合に金利がマイナスになります。という事を意味している。つまり、今まで投資商品の中でリスクが限りなく０（日本自体が破産したらただの紙になるのでリスク０ではない）に近く、銀行に預けるより金利のいい商品が日本国債としてリスクを嫌う人が投資対象にしていたと思います。しかし、日本国債がマイナス金利だという事は、リスクが０どころか１００％損して帰ってくるという事を意味しています。
なので国債を購入する個人投資家は、格段に減ると思います。
「そんな商品誰が買うんだよ？」と思うかもしれませんが、全くニーズがないわけではありません。
例えば、海外にもヨーロッパのドイツなどマイナス金利が施行されている国はあります。そういう国の投資家で日本よりマイナス金利が大きい国の通貨で日本円との取引をFX（外国為替証拠金取引）で行えば、その国の通貨で保有しているより金利による資金の減少を抑えられるというメリットもあります。
なので日本国債が全く売れなくなって日本がこれ以上借金が出来なくなるという事態にはなりません。まあ、私個人としては、マイナス金利するのをきっかけに新たな借金をしないようにして少しずつでも日本の借金を減らしてほしいところですが。。。日本は１０００兆円ほどの借金をしているのは、聞いたことあると思いますが、なぜこれでも日本は大丈夫だと言われているかあなたは知っていますか？今現在、日本人の預貯金額の総額が１８００兆円ほどあるから大丈夫だと言われています。。。これっていざとなったら日本で徳政令（借金帳消し）が施行される可能性があるという事ですよ。ほんとに何考えてるんだ？という話ですが、もっと日本の借金が増えるようだと、資金を移すことも考えたほうがいいかもしれませんよ。非常に不便にはなりますが。。。



少し話が脱線しましたが、そもそも日本はなぜ、マイナス金利という状況を作り出してしまったのか？こうすることのメリットは？
もちろん、一番簡単なメリットは、日本国債という形でお金を借りたはずの立場である日本国がさらに何故か金利までもらえるという、借りれば借りるほど得する状態を作り出したという事もありますが（微々たるものですが、これでこのお金を返済にすべて当ててくれれば、借金少しずつ減っていくのに。。）、一番の目的は、銀行が個人や企業にお金を貸し出すように仕向けることです。
銀行は、バブルの時代までは、お金いくらでも貸しますよ。という方針だったのにバブルがはじけて以降、貸し渋りといわれる時代が長く続いてきました。銀行はお金を貸し出すことで利益を出していくのに貸さないのはなんでだという疑問もわくと思いますが、銀行には自己資本比率が８％（国内では４％）を下回ってはいけないという基準があるらしくこれを守るために貸し渋りをしてきた。要は当時の銀行は、ほかの企業が困っていても自分を守るために（自分が生き残るために）貸し渋りをしてきたわけです（残酷なようですが、資本主義の中では当然の行動ともいえる。）が、それでは、企業へお金が回らず、経済活動が活発化せず、さらに不景気になるという悪循環も引き起こされてきました。
では、銀行はどうやって利益を得ていたのか？という疑問の答えが比較的安全な日本国債を買ってきたということです。
しかし、日本国債がマイナス金利になるという事は、安定的な利益を得ることが出来た基軸を銀行は失ったため、本来の銀行の活動である融資活動を活発化せざるを得ない状況になってきたわけですね。
なので、起業したい人にとっては、金利も低く貸し渋りできない状況になっている今が最高にチャンスですね。



ローン商品の金利や保険商品についての影響は、どうでしょうか？
ローン商品の金利については銀行が独占企業だったりした場合は、安定的な金利が稼げない状況では、逆に金利を上げる可能性も０ではありませんが、一応、金利政策というものがあるので住宅ローンや企業への貸し出しで使われるローンで変動金利の場合は、０以下には当然ならないにしてもかなり下がるでしょう。現在のイオン銀行の住宅ローンが0.57%というものがあるらしいですが、この場合でも住宅控除で10年間、借入額の１％が帰ってくることを考えると仮に現金を持っていたとしても
すべて住宅ローンで支払ったほうが得という状態になっているが。固定金利でこのお得な状態になるという事ももしかしたらあり得るかもしれない。さらに消費税分も30万円分返ってくる制度とかもうまく活用できれば、いいですね。
保険商品については、お客さんから受け取った保険料を投資と保険金で使用するが、日本国債を使わなくなるというだけでほかの商品で運用するという状態に変わるだけで大きな変化はないであろうと考えられる。むしろ、日本国債を選択肢から外すことで利回りが良くなり、掛け捨てでない保険商品の戻りがよくなる可能性はあるかもしれないですね。
私も、まだ家は買っていませんが、ちょっとチャンスだと思い、ちょっと家探しの旅に出るかもしれないです(笑)これからが楽しみですね。



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